퇴직연금상품 추천 변경 매도 상품매매 종류 만기 dc dc/irp 차이

퇴직연금 상품 종류는 원리금보장상품과 원리금비보장상품 두 가지이고, DC·IRP는 위험자산을 70%까지 담습니다

퇴직연금상품은 먼저 원금과 이자를 보장하느냐로 나눕니다. 근로자퇴직급여 보장법 시행령 제25조는 은행 예금·적금, 원리금 지급을 보장하는 보험계약(GIC 등), 원리금을 보장하는 환매조건부매수 계약(RP), 증권금융 예탁금, 우체국 예금, 통화안정증권·국채·정부보증채를 원리금보장 운용방법으로 정합니다.

금융감독원은 예금·GIC·ELB를 예금성, 국채·통안채·정부보증채·SOC채권을 시장성 원리금보장상품으로 나누고, 시장성 상품은 기준금리 변화 등에 따라 평가가격이 변동할 수 있다고 안내합니다.

원리금비보장상품은 펀드·ETF·리츠·TDF처럼 원금 손실이 날 수 있는 상품입니다. DC형과 IRP는 주식형·주식혼합형 펀드, 주식형 ETF, 리츠 같은 위험자산을 가입자별 적립금의 70%까지만 담을 수 있고(시행규칙 제10조), 약관상 주식 투자한도가 50% 미만인 채권형·채권혼합형 펀드, 감독원장 기준을 충족한 TDF, 승인받은 디폴트옵션은 원금 보장이 없어도 100%까지 담을 수 있습니다(퇴직연금감독규정 제11조 제1항).

살 수 없는 상품도 정해져 있습니다. DC형·IRP에서는 개별 주식 직접 투자, 전환사채·신주인수권부사채·교환사채·후순위채권, 사모펀드에 투자할 수 없고(감독규정 제11조 제2항), 신한투자증권은 레버리지·인버스 ETF도 거래할 수 없다고 안내합니다.

ELB는 원리금보장상품으로 분류되지만 발행인의 신용상태에 따라 원금손실이 생길 수 있습니다(신한투자증권).

퇴직연금 상품 추천은 투자성향, 70%·100% 한도 칸, 금융감독원 공시 비교 순서로 직접 고릅니다

퇴직연금 상품 추천을 찾는 분이 많지만, 법은 금융회사가 고를 거리를 주고 고르는 일은 가입자가 하도록 정합니다. 근로자퇴직급여 보장법 제21조는 퇴직연금사업자가 반기마다 1회 이상 위험과 수익구조가 서로 다른 세 가지 이상의 운용방법을 제시하고, 운용방법별 이익과 손실 가능성 정보를 제공하게 합니다.

첫 기준은 투자성향입니다. 신한투자증권은 투자성향을 안정형·안정추구형·위험중립형·적극투자형·공격투자형 5단계로, 상품 위험등급을 1등급(매우 높은 위험)부터 6등급(매우 낮은 위험)까지 나누고 내 성향에 맞는 상품인지 투자적합 여부로 보여 줍니다.

다음으로 그 상품이 70% 칸(위험자산)인지 100% 칸인지 확인합니다. 신한투자증권 ETF/리츠 주문 화면은 종목마다 투자한도를 표시합니다.

후보는 금융감독원 통합연금포털 공시로 비교합니다. 원리금보장상품 현황은 퇴직연금사업자·제도(DB·DC·IRP)·상품유형·만기별 약정금리를, 원리금비보장상품 현황은 공모 펀드의 위험등급·적격 TDF 여부·1·3·5·7·10년 연평균 수익률과 펀드 총보수·비용을 보여 줍니다.

직접 고르기 어렵다면 디폴트옵션 비교공시에서 수익률·수수료율을 봅니다. 공시 값은 작성기준일 기준이라 바뀔 수 있고, 이 글은 특정 상품을 권하지 않습니다.

퇴직연금 상품매매 메뉴에는 상품매수·보유상품변경·만기상품변경·신규입금매수예약이 있고, ETF는 따로 주문합니다

퇴직연금 상품매매는 금융회사 앱의 퇴직연금 메뉴 안에서 합니다. 신한투자증권 IRP 가이드를 보면 퇴직연금 상품매매 메뉴 아래에 장외채권을 사는 채권매수, 예금·ELB·펀드를 사는 상품매수, 매매내역 조회/취소, 보유상품변경, 만기상품변경, 신규입금매수예약이 있습니다.

ETF·ETN·리츠는 같은 메뉴가 아니라 별도의 ETF/리츠 주문 화면에서 사고, 매매내역도 ETF/리츠 거래내역 화면에서 따로 봅니다(신한투자증권). ETF는 실시간으로 거래되는 상품이라 신규입금매수예약에도 넣을 수 없어, ETF를 사려면 예약을 현금성자산 100%로 해 두고 직접 주문합니다.

은행 이름은 조금 다릅니다. 하나은행은 하나원큐의 퇴직연금 상품운용 메뉴에 현재운용상품변경, 입금예정상품조회/등록, 원리금보장상품만기예약, 디폴트옵션 선정을 두고, ETF 당일매매는 상품운용의 ETF 당일매매 화면에서 9시부터 14시 30분까지 주문하게 합니다.

메뉴 이름은 금융회사마다 다르니 가입한 곳의 화면에서 같은 기능을 찾습니다.

퇴직연금 상품 변경은 반기마다 1회 이상 할 수 있고, 팔기와 사기를 한 번에 접수합니다

근로자퇴직급여 보장법 제21조는 DC형 가입자가 적립금의 운용방법을 스스로 고르고 반기마다 1회 이상 바꿀 수 있게 하고, IRP에도 같은 규정이 준용됩니다(제24조 제4항). 이것은 법이 보장하는 최소한의 기회이고, 실제 변경 메뉴와 방법은 금융회사마다 다르니 가입한 곳의 화면에서 확인합니다.

신한투자증권의 보유상품변경은 보유 중인 정기예금·ELB·펀드를 즉시 매도하고 다른 상품을 매수하는 두 주문을 한 번에 접수합니다. 다만 펀드를 팔고 ETF를 사려면 펀드를 먼저 현금화한 뒤 ETF를 따로 사야 합니다.

하나은행은 현재운용상품변경에서 상품별 매수 비율을 조정하게 하고, 위험을 낮춘 운용방법이 아닌 주식형·주식혼합형 상품은 계좌별 총 적립금의 70%를 넘을 수 없다고 안내합니다.

금융감독원은 퇴직연금사업자를 옮기려고 기존 상품을 정리할 때 만기 전 변경에 따른 금리 불이익과 환매수수료를 확인하라고 안내하니, 상품을 바꿀 때도 이 두 가지를 먼저 봅니다. 앞으로 들어올 돈은 신한투자증권 신규입금매수예약에 미리 등록한 상품과 비율대로 입금 때마다 자동 매수되므로, 이 등록(하나은행은 입금예정상품조회/등록)도 함께 확인합니다.

IRP를 다른 금융회사로 옮길 때는 하나은행 안내처럼 실물이전으로 보유 상품을 팔지 않고 옮길 수 있는지 먼저 확인합니다(가능 여부는 금융회사마다 다름).

1. 바꿀 상품의 만기 전 해지 불이익·환매수수료 확인
2. 보유상품변경(현재운용상품변경)에서 팔 상품과 살 상품·비율 지정
3. 펀드를 ETF로 바꿀 때는 펀드 현금화 뒤 ETF 따로 주문
4. 신규입금매수예약(입금예정상품)도 같은 비율로 변경

퇴직연금 상품 매도는 펀드는 환매청구 뒤 기준가격으로, ETF는 장중 거래로 하고 판 돈은 계좌 안에 남습니다

퇴직연금 상품 매도는 상품 종류마다 방식이 다릅니다. 펀드는 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 제235조·제236조에 따라 언제든지 환매를 청구할 수 있고, 환매청구일 후에 산정되는 기준가격으로 환매청구일부터 15일 이내에 집합투자규약에서 정한 환매일에 대금을 받습니다(대통령령 예외 있음).

그래서 오늘 팔아도 오늘 가격으로 팔리지 않을 수 있습니다.

ETF는 이 환매 규정이 적용되지 않는 상장지수펀드로(제234조) 거래소에서 사고팝니다. 하나은행 IRP의 ETF 당일매매 주문 시간은 9시부터 14시 30분이고, 하나은행은 펀드에는 목표수익률 도달 때 자동환매 기능을 주지만 ETF는 원하는 가격에 체결되지 않을 우려가 있어 이 기능이 없다고 안내합니다.

만기가 있는 예금·ELB는 만기 전에 바꾸면 금리 불이익이 있을 수 있습니다(금융감독원 퇴직연금사업자 이전 안내).

팔기만 한 돈은 계좌 밖으로 나가지 않고 계좌 안에 현금으로 남으며, 다른 상품은 따로 사야 합니다(신한투자증권: 펀드를 매도해 현금화한 뒤 ETF를 별도 매수, 만기 예금은 현금성자산으로 상환). 운용기간 중 생긴 수익은 퇴직급여를 받을 때까지 과세가 면제되므로(금융감독원) 세금은 상품을 팔 때가 아니라 계좌에서 돈을 꺼낼 때 따집니다.

계좌 밖으로 돈을 빼려면 매도가 아니라 중도인출(DC형은 주택구입 등 법정 사유, 법 제22조)·해지·연금수령 절차를 거칩니다.

퇴직연금 상품 만기가 되면 자동 재예치되지 않으니, 만기 전에 다음 상품을 정해 둡니다

예금·GIC·ELB처럼 만기가 있는 퇴직연금상품은 만기 관리가 필요합니다. 금융감독원 원리금보장상품 현황은 상품을 만기 12개월 이하부터 120개월 초과까지 나눠 보여 주고, 고용노동부는 2023년 7월 12일 이후 만기가 오는 원리금보장상품은 더 이상 같은 상품으로 자동 재예치되지 않는다고 안내합니다.

만기 때 운용지시도 디폴트옵션 지정도 없으면 만기 자금은 대기성 자금(보험계약은 금리연동형 보험, 신탁계약은 자산관리기관이 제공하는 대기자금 운용방법)으로 운용되고, 계속 두면 수익률이 낮아질 수 있습니다(고용노동부). 근로자퇴직급여 보장법 제21조의3은 만기일부터 4주가 지나도 고르지 않으면 금융회사가 통지하고, 통지 후 2주 안에도 고르지 않으면 디폴트옵션으로 운용하게 합니다.

하나은행은 이때 미리 지정한 디폴트옵션 상품으로 자동 매수되고, 디폴트옵션을 선택하지 않은 가입자의 돈은 현금성자산으로 남는다고 안내합니다. 디폴트옵션은 만기가 없는 펀드에는 적용되지 않습니다.

미리 정해 두는 방법도 있습니다. 하나은행은 만기 3개월 전부터 만기 1영업일 전까지(GIC는 2영업일 전까지) 같은 상품으로 미리 예약하는 만기예약거래(원리금보장상품만기예약)를 받되, 그때 판매 중인 상품만 예약할 수 있다고 안내합니다.

신한투자증권 만기상품변경으로는 만기 뒤 바로 ETF를 살 수 없고, 만기일에 현금성자산으로 상환된 뒤 ETF를 따로 삽니다.

퇴직연금상품 dc 와 dc/irp 차이는 상품 목록이 아니라 돈을 넣는 사람과 일부 한도에 있습니다

금융회사 화면에서 "DC/IRP"라고 묶어 쓰는 것은 두 제도의 투자가능 상품과 위험자산 70% 한도가 같기 때문입니다. 근로자퇴직급여 보장법 제24조 제4항은 IRP 적립금 운용에 DC형의 운용 규정을 준용하고, 금융감독원도 IRP의 적립금 운용은 DC형을 준용한다고 안내합니다.

한국투자증권은 아예 "DC/IRP 투자가능상품 및 한도"를 한 표로 보여 줍니다.

차이는 돈을 넣는 사람입니다. DC형은 회사가 가입자 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 넣고 본인이 추가로 넣을 수 있고(법 제20조), IRP는 본인이 연간 1,800만 원까지 넣으며 연금저축(최대 600만 원)과 합쳐 최대 900만 원까지 세액공제 대상입니다(금융감독원).

DB·DC 가입자도 자기 부담으로 IRP를 따로 만들 수 있습니다(법 제24조).

상품 한도에도 작은 차이가 하나 있습니다. 사용자(회사)의 계열회사 등이 발행한 증권은 DC형 적립금의 20% 이내, IRP 적립금의 30% 이내로만 담을 수 있습니다(퇴직연금감독규정 제10조 제3항, 펀드 제외).

퇴직할 때는 DC형에서 운용 중인 자산을 내 IRP로 옮겨 달라고 요청할 수 있는 규정이 있으니(법 제20조 제6항), 상품 그대로 옮겨지는지는 가입 금융회사에 확인합니다.

자주 묻는 질문