퇴직연금투자 종목 추천 투자방법 투자성향 변경 비율 투자처 한도 100

퇴직연금 투자 한도는 위험자산 70%이고, 퇴직연금 투자한도 100% 상품은 원리금보장·채권혼합형·적격 TDF·디폴트옵션입니다

퇴직연금 투자 한도는 DC형과 IRP 모두 가입자별 전체 적립금의 70%입니다(근로자퇴직급여 보장법 시행규칙 제10조). 주식형 펀드, 주식형 ETF, 리츠 같은 위험자산이 여기에 들어갑니다.

금융감독원 통합연금포털도 원리금비보장상품은 전체 적립금의 70%까지만 투자할 수 있다고 안내하지만, 아래의 투자위험을 낮춘 운용방법은 이 한도에서 빠집니다.

다만 시행령 제26조는 원리금보장 운용방법과 투자위험을 낮춘 운용방법을 이 70% 한도 밖에 둡니다. 그래서 퇴직연금 투자한도 100% 상품이 생깁니다.

예금·적금, GIC, RP, ELB, 우체국예금, 국채·통안채·정부보증채 같은 원리금보장 운용방법은 적립금의 100%까지 담을 수 있습니다(시행령 제25조·제26조, 퇴직연금감독규정 제13조).

투자위험을 낮춘 운용방법은 주식 투자한도가 50% 미만인 채권형·채권혼합형 펀드(투자부적격 채권 한도 30% 초과 제외), 단기금융펀드(MMF), 감독원장 기준을 충족한 TDF, 고용노동부 승인을 받은 디폴트옵션 등입니다(감독규정 제11조 제1항). 원리금이 보장되지 않아도 100%까지 담을 수 있지만, 손실이 날 수 있다는 점은 같습니다.

퇴직연금 투자 비율은 계좌별 총 적립금 기준으로 위험자산 70% 이내이고, 같은 회사 증권은 따로 30%까지입니다

퇴직연금 투자 비율은 계좌 단위로 셉니다. 하나은행은 위험을 낮춘 운용방법에 해당하지 않는 주식형·주식혼합형 실적배당형 상품의 투자비중이 퇴직연금 계좌별 총 적립금의 70%를 넘을 수 없다고 안내하고, 하나원큐 퇴직연금 상품운용의 현재운용상품변경에서 상품별 매수 비율을 조정하게 합니다.

그래서 흔히 말하는 안전자산 30%는 꼭 예금으로 채워야 하는 비율이 아닙니다. 위험자산을 70%까지 담고, 나머지는 원리금보장상품이나 100% 투자 가능한 채권혼합형 펀드·적격 TDF 등으로 채웁니다.

금융회사 화면의 위험자산투자현황에서 지금 비율을 봅니다(신한투자증권 MY 퇴직연금 안내).

같은 회사가 발행한 증권에는 별도 한도가 있습니다. DC형·IRP는 동일 법인이 발행한 증권을 적립금의 30% 이내, 동일 계열기업군이 발행한 증권을 40% 이내로만 담을 수 있고, 펀드(집합투자증권)는 이 계산에서 빠집니다(감독규정 제12조).

회사채를 직접 살 때 확인할 부분입니다.

퇴직연금 투자처는 예금·국채·펀드·ETF·TDF·리츠이고, 개별 주식과 레버리지 ETF는 투자처가 아닙니다

퇴직연금 투자처는 금융회사가 퇴직연금용으로 내놓은 상품입니다. 하나은행은 IRP에서 펀드, ETF, 국채 직접투자 같은 실적배당형 상품과 정기예금, GIC, ELB 같은 원리금보장형 상품에 투자할 수 있다고 안내합니다.

신한투자증권 IRP에서는 리츠도 실적배당형 상품으로 살 수 있습니다.

리츠는 위험자산입니다. 미래에셋증권은 퇴직연금계좌에서 리츠와 맥쿼리인프라가 위험자산으로 분류돼 총자산의 70% 이내로 투자할 수 있다고 안내하고, 한국투자증권도 리츠와 투자적격 회사채·특수채·지방채를 70% 한도 상품으로 둡니다.

살 수 없는 곳도 정해져 있습니다. DC형·IRP는 개별 주식에 직접 투자할 수 없고, 전환사채·신주인수권부사채·교환사채·후순위채권과 사모펀드도 담을 수 없습니다(감독규정 제11조 제2항).

파생상품 위험평가액이 40%를 넘는 펀드, 지수의 1배를 넘거나 음의 배율로 움직이는 레버리지·인버스 ETF, 최대 손실이 원금의 40%를 넘는 파생결합증권도 빠집니다(제9조).

퇴직연금 투자 종목은 내 계좌 매수 목록에서 고르고, 퇴직연금 투자 추천은 공시 비교로 대신합니다

퇴직연금 투자 종목은 일반 증권계좌처럼 아무 종목이나 고르는 것이 아니라, 가입 금융회사가 퇴직연금 계좌에 올려 둔 매수 목록 안에서 고릅니다. 신한투자증권은 퇴직연금 ETF 주문 화면에서 종목마다 투자한도를 표시하고 투자한도 100% 종목만 따로 볼 수 있게 하며, 펀드는 상품매수 화면에서 안전자산 여부를 검색하게 합니다.

퇴직연금 투자 추천을 찾는다면 특정 종목 이름보다 공시 비교가 정확합니다. 금융감독원 통합연금포털 원리금비보장상품 현황은 퇴직연금 금융회사가 제시하는 공모 펀드의 상품별 수익률을 DC·IRP별로 보여 주고, 내 계좌 수익률은 금융회사가 보내는 운용현황 보고서에서 봅니다.

원리금보장상품 현황에서는 예적금·ELB·GIC를 금융회사별로 비교합니다.

직접 고르기 어렵다면 디폴트옵션 비교공시도 봅니다. 디폴트옵션 상품별 수익률과 위험도(초저위험·저위험·중위험·고위험)를 금융회사별로 볼 수 있습니다.

수익률은 과거 성과이고 바뀔 수 있으며, 이 글은 특정 종목이나 상품을 권하지 않습니다.

퇴직연금 투자방법은 투자성향 분석부터 리밸런싱까지 5단계이고, 상품은 반기마다 1회 이상 바꿀 수 있습니다

퇴직연금 투자방법은 한국투자증권이 안내하는 다섯 단계로 정리됩니다. 은퇴설계와 투자성향 분석으로 필요한 돈과 감당할 위험을 알고, 목표수익률과 위험 허용도를 정한 뒤, 자산배분안을 세워 실행하고, 투자 후에는 성과를 보며 리밸런싱합니다.

목돈 퇴직금은 분할매수 서비스로 나눠 살 수도 있습니다.

매수는 금융회사 앱의 퇴직연금 메뉴에서 합니다. 신한투자증권은 예금·ELB·펀드는 퇴직연금 상품매매의 상품매수에서, ETF·리츠는 ETF/리츠 주문에서 사고, 보유상품변경으로 매도와 매수를 한 번에 접수하게 합니다.

다만 펀드를 팔고 ETF를 살 때는 펀드를 현금화한 뒤 ETF를 따로 사야 합니다. 하나은행 IRP의 ETF 당일매매 주문 시간은 9시부터 14시 30분입니다.

운용방법은 반기마다 1회 이상 바꿀 수 있고, 금융회사는 반기마다 1회 이상 위험과 수익구조가 다른 세 가지 이상의 운용방법을 제시하고, 운용방법별 이익·손실 가능성 정보를 줘야 합니다(근로자퇴직급여 보장법 제21조). 아무것도 고르지 않으면 통지 후 2주가 지나 디폴트옵션으로 운용되며, 그 뒤에도 언제든 직접 고를 수 있습니다(제21조의3).

DB형은 회사가 운용하므로 직접 투자하려면 자기 부담 IRP를 추가로 만듭니다(제24조).

퇴직연금 투자성향은 5단계이고, 퇴직연금 투자성향 변경은 투자자정보를 다시 파악받아 합니다

퇴직연금 투자성향은 공격투자형, 적극투자형, 위험중립형, 안정추구형, 안정형의 5단계이고, 상품은 1등급(매우 높은 위험)부터 6등급(매우 낮은 위험)까지 나뉩니다(신한투자증권 IRP 가이드, 한국투자증권 투자권유준칙). 미래에셋증권은 DC·IRP 자산배분 표준 가이드에서 가입자 투자성향에 적합한 위험등급 이내의 상품만 편입할 수 있다고 안내합니다.

한국투자증권 준칙은 공격투자형 1등급, 적극투자형 2등급, 위험중립형 4등급, 안정추구형 5등급까지와 그보다 낮은 위험의 상품을, 안정형은 6등급을 적합한 상품으로 봅니다. 회사마다 기준이 다를 수 있으니 내 금융회사 화면의 적합 여부 표시를 따릅니다.

금융소비자보호법 제17조가 투자 목적·재산상황·투자 경험을 파악해 적합한 상품만 권유하게 하는 규정입니다.

퇴직연금 투자성향 변경은 가입 금융회사에 투자자정보 변경을 요청해 다시 파악받는 방식입니다. 한국투자증권 준칙은 투자자정보를 24개월 동안 유효하게 보고, 정보가 바뀌면 서면 등으로 변경을 요청하게 안내합니다.

퇴직연금은 유효기간이 지나도 비율을 바꾸기 전까지 기존대로 운용할 수 있고, 원리금보장 비중을 늘리거나 위험자산을 줄이는 변경은 다시 파악하지 않을 수 있습니다. 부적합 상품을 스스로 거래하려면 서면 확인을 거치고, 분쟁 때 불리할 수 있다는 설명을 듣습니다.

자주 묻는 질문