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퇴직연금 DC형 ETF 추천: 종목 이름보다 내 계좌에서 살 수 있는지, 70% 한도, 위험등급·보수·괴리율 순서로 고릅니다

DC형은 회사가 매년 1회 이상 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 현금으로 내 계정에 넣고(퇴직급여법 제20조), 그 적립금의 운용방법은 내가 스스로 고르며 반기마다 1회 이상 바꿀 수 있는 제도입니다(제21조). 퇴직연금사업자는 반기마다 위험과 수익구조가 서로 다른 세 가지 이상의 운용방법을 제시하고 이익·손실 가능성 정보를 줘야 합니다.

그래서 퇴직연금 DC형 ETF 추천의 출발점은 남이 고른 종목 이름이 아니라 내 계좌의 매수 가능 목록입니다. 고용노동부도 실물이전 안내에서 옮겨 갈 회사가 같은 상품을 취급해야 그대로 옮겨진다고 설명할 만큼 금융회사마다 목록이 다릅니다.

주식형 ETF는 다른 위험자산과 합쳐 가입자별 적립금의 70%까지만 담고(시행령 제26조, 시행규칙 제10조), 레버리지·인버스 ETF와 개별 주식은 DC형 계좌로 살 수 없습니다(퇴직연금감독규정 제9조·제11조 제2항).

같은 지수를 따라가는 ETF끼리는 한국거래소가 안내하는 지표로 비교합니다. ETF는 원금보장이 되지 않고 펀드 보수와 매매 위탁수수료 두 가지 비용이 들며, 시장가격과 순자산가치의 차이인 괴리율이 3%를 벗어난 상태가 오래 이어지는 종목은 주의해야 하고, 지수와 순자산가치 수익률 차이인 추적오차율은 낮을수록 운용능력이 우수하다고 설명합니다.

금융투자협회 ETF 화면은 설정원본 50억원 이상 공모펀드를 1년 수익률 순으로 보여 주는데, 2026년 10월 25일 조회 화면 상위 12개 가운데 7개가 퇴직연금으로 살 수 없는 레버리지 ETF였습니다. 협회는 과거 수익률이 참고자료에 불과하다고 안내합니다.

퇴직연금 상품 추천: 원리금보장상품과 원리금비보장상품 가운데 어디에 얼마를 둘지부터 정합니다

퇴직연금 상품 추천을 찾을 때 먼저 나눌 것은 원금이 보장되는 상품과 그렇지 않은 상품입니다. 퇴직급여법 시행령 제25조는 원리금보장 운용방법으로 은행 예금·적금, 원리금 지급을 보장하는 보험계약(이율보증형 보험, GIC), 원리금을 보장하는 환매조건부매수 계약, 증권금융 예탁금, 우체국 예금, 국채·통화안정증권·정부보증채 등을 정합니다.

이 상품들은 70% 총투자한도에서 빠져(시행령 제26조) 적립금 전부를 담을 수 있습니다.

금융감독원 통합연금포털 원리금보장상품 현황에서는 퇴직연금사업자가 취급하는 예적금, 금리연동형·이율보증형 보험, 원리금보장 파생결합사채(ELB), 발행어음 등을 가입자구분(DB·DC·IRP)과 만기(12개월 이하~120개월 초과)별로 약정금리와 함께 볼 수 있습니다. 금리는 수시로 바뀌므로 순위를 외우기보다 넣기 직전에 이 화면에서 비교합니다.

원리금비보장상품은 펀드·ETF·TDF처럼 운용 결과에 따라 손익이 달라지는 상품입니다. 이 가운데 주식형은 70% 한도 안에서만 담고, 주식 투자한도 50% 미만 채권혼합형·적격 TDF·MMF는 요건을 갖추면 한도 밖입니다(감독규정 제11조 제1항).

하나은행처럼 IRP에서 국채 같은 채권을 직접 살 수 있게 안내하는 곳도 있습니다.

퇴직연금 펀드 추천: TDF는 적격 여부, 채권혼합형은 주식 비중 50% 미만인지, 펀드 총보수·비용을 함께 봅니다

퇴직연금 펀드 추천은 금융감독원 통합연금포털 원리금비보장상품 현황에서 직접 비교할 수 있습니다. 퇴직연금사업자가 제시하는 공모 펀드를 상품유형, 적격 TDF 여부, 위험등급, 설정일, 순자산총액, 1·3·5·7·10년 연평균 수익률, 펀드 총보수·비용, 취급 퇴직연금사업자로 보여 주고, 가입자구분에서 DC나 IRP를 골라 볼 수 있습니다.

TDF는 투자목표시점이 명시되고 그에 맞춰 자산배분이 조정되는 펀드로서 감독원장 기준을 충족하면 DC·IRP에서 70% 한도 밖으로 인정됩니다(퇴직연금감독규정 제11조 제1항 제9호). 공시 화면의 적격 TDF 여부 칸이 그 표시입니다.

채권혼합형은 약관상 주식 투자한도가 50% 미만이어야 하고 투자적격등급이 아닌 채권 한도가 30%를 넘지 않아야 같은 대우를 받습니다(제5호).

펀드는 오래 들고 가는 만큼 해마다 빠지는 총보수·비용이 수익률에 그대로 반영됩니다. 같은 유형이면 보수부터 비교하고, 수익률은 1년보다 3·5년처럼 긴 기간을 함께 봅니다.

하나은행은 퇴직연금 펀드에 목표수익률을 정해 두면 도달할 때 자동으로 환매하는 기능이 있지만 ETF에는 이 기능이 없다고 안내합니다.

공시의 수익률은 펀드 전체 기준입니다. 내 계좌의 실제 수익률은 금융회사가 보내는 운용현황 보고서로 확인한다고 금융감독원은 안내합니다.

퇴직연금 IRP 추천: 금융회사는 수익률·총비용부담률·예상 수수료로 비교하고, 세액공제는 연금저축 합산 연 900만원까지입니다

퇴직연금 IRP 추천은 상품보다 금융회사 선택이 먼저입니다. 고용노동부와 금융감독원은 매년 퇴직연금 금융회사별 수익률과 연간 총 비용부담 정보를 비교공시합니다.

통합연금포털 퇴직연금사업자 비교공시는 사업자별 개인형IRP 적립금과 최근 1·3·5·7·10년 수익률을 원리금보장·비보장으로 나눠 보여 줍니다.

총비용부담률은 연평균 적립금 대비 가입자가 1년 동안 낸 퇴직연금 수수료(운용관리·자산관리 수수료)의 비율이고 펀드 관련 비용은 빠져 있습니다. 그래서 펀드로 운용할 계획이면 금융회사 수수료와 펀드 총보수를 따로 더해 봐야 합니다.

맞춤형 수수료 비교의 연간 예상 수수료는 단순 산출값이라 실제 가입 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

IRP에 내 돈을 넣으면 납입액의 12%(종합소득금액 4,500만원 이하, 근로소득만 있으면 총급여 5,500만원 이하는 15%)를 세액공제받고, 연금저축 600만원 이내 금액과 합쳐 연 900만원까지 인정됩니다(소득세법 제59조의3). 퇴직금처럼 과세가 이연된 돈이나 다른 연금계좌에서 옮겨 온 돈은 공제 대상이 아닙니다.

하나은행은 IRP 입금은 연 1,800만원까지 가능하지만 세액공제는 최대 900만원이라고 안내합니다.

퇴직연금 DC형 추천·DB형 추천: DB형은 회사가 운용해 고를 상품이 없고, DC형은 내가 고르지 않으면 디폴트옵션으로 운용됩니다

퇴직연금 DB형 추천 상품은 따로 없습니다. 퇴직급여법은 DB형을 근로자가 받을 급여 수준이 미리 정해진 제도로 정의하고(제2조), 퇴직일 기준 일시금이 계속근로기간 1년에 30일분 이상의 평균임금이 되도록 합니다(제15조).

고용노동부도 DB형은 사용자가 부담금을 적립해 자기 책임으로 운용한다고 안내합니다. DB형 가입자가 직접 운용하고 싶다면 자기 부담으로 IRP를 추가로 만들 수 있습니다(제24조 제2항).

퇴직급여제도를 DB형에서 DC형으로 바꾸는 것은 개인이 혼자 고르는 일이 아닙니다. 사용자가 제도를 다른 종류로 바꾸려면 근로자 과반수가 가입한 노동조합(없으면 근로자 과반수)의 동의를 받아야 하고(제4조 제3항), 한 근로자에게 DB형과 DC형을 함께 설정할 수도 있습니다(제6조).

내 회사가 어떤 방식인지는 회사 퇴직연금 규약으로 확인합니다.

퇴직연금 DC형 추천에서 놓치기 쉬운 것은 사전지정운용(디폴트옵션)입니다. DC형에 가입했을 때나 내가 고른 운용방법의 만기가 지나고 4주가 됐는데도 새로 고르지 않으면 금융회사가 디폴트옵션으로 운용된다고 알리고, 그 뒤 2주 안에도 고르지 않으면 적립금이 디폴트옵션으로 운용됩니다(제21조의3).

디폴트옵션으로 운용 중이어도 언제든 내가 직접 운용방법을 고를 수 있습니다.

디폴트옵션 상품은 금융감독원 사전지정운용방법 비교공시에서 위험도(초저위험·저위험·중위험·고위험)와 1개월~3년 수익률, 합성총보수를 연도·분기를 골라 비교할 수 있습니다.

퇴직연금 추천은 남은 기간에 따라 달라집니다: 퇴직이 가까우면 위험자산을 줄이고, 퇴직할 때 DC 자산은 IRP로 그대로 옮길 수 있습니다

같은 퇴직연금 추천이라도 돈을 꺼낼 때까지 남은 기간이 다르면 답이 달라집니다. 한국거래소는 ETF 투자전략 안내에서 청년층은 위험자산 비중을 늘리고 장기투자를, 경제활동 기간이 상대적으로 짧은 장년층·노년층은 위험자산 투자비중을 줄이고 중·단기 투자전략을 세워야 한다고 설명합니다.

레버리지·인버스는 하루 수익률의 배수를 목표로 해 장기투자에 적합하지 않다고도 안내합니다.

DC형 가입자는 퇴직할 때 받을 급여 대신 운용 중인 자산을 자신이 설정한 IRP 계정으로 옮겨 달라고 요청할 수 있고, 퇴직연금사업자는 이를 옮겨야 합니다(퇴직급여법 제20조 제6항·제7항). 다른 금융회사로 상품을 팔지 않고 옮기는 실물이전은 같은 제도끼리(DC↔DC, IRP↔IRP)만 되고, 옮겨 갈 회사가 같은 상품을 취급해야 합니다(고용노동부, 2024.10.10.).

꺼낼 때의 세금도 함께 봅니다. 국세청은 55세 이후 연금수령 개시를 신청하고, 가입일부터 5년이 지난 뒤(이연퇴직소득 인출은 제외), 연금수령한도 이내에서 꺼내야 연금수령으로 본다고 안내합니다.

퇴직금을 IRP에서 연금으로 받으면 실제 수령연차 10년 이하는 연금외수령 원천징수세율의 70%, 10년 초과 20년 이하는 60%이고, 세액공제 받은 납입액과 운용수익을 연금 외로 꺼내면 기타소득세 15%(지방소득세 별도)입니다(소득세법 제129조).

1. 지금 위험자산(주식형 ETF·펀드) 비중이 적립금의 몇 %인지 계좌에서 확인합니다.
2. 원리금보장상품 금리와 적격 TDF·채권혼합형 수익률을 비교공시에서 비교합니다.
3. 퇴직하면 DC 자산을 내 IRP로 그대로 옮길지, 팔아서 옮길지 정합니다.
4. 55세 이후 연금수령 개시를 신청하고 연금수령한도 안에서 꺼냅니다.

퇴직연금 조회 추천: 통합연금포털 내연금조회로 내 계좌부터 찾고, 하나 퇴직연금 조회는 하나원큐 연금현황에서 합니다

어떤 상품을 고를지 정하기 전에 내 퇴직연금이 어느 금융회사에 어떤 제도(DB·DC·IRP)로 있는지부터 확인합니다. 금융감독원 통합연금포털 내연금조회는 간편인증·공동인증서·휴대폰 본인인증으로 로그인해 여러 금융회사의 연금을 한 번에 보여 줍니다.

처음 회원가입하면 금융회사에 정보를 요청하고 회신받는 시간 때문에 3영업일이 지난 뒤 볼 수 있고, 그 뒤에는 매월 10일에 전월말 기준 정보가 갱신됩니다.

하나은행 퇴직연금은 하나원큐에서 봅니다. 하나은행 퇴직연금 자주하는 질문은 운용 중인 상품의 금리와 만기를 전체메뉴 - 퇴직연금 - 연금현황 - (조회 원하는 상품) 펼치기 - 계좌상세에서, 가입확인서를 퇴직연금 - 계좌관리 - 계약정보에서, 디폴트옵션으로 고른 상품을 퇴직연금 - 포트폴리오 가입/관리 - 디폴트옵션 현황에서 확인한다고 안내합니다.

하나은행은 운용 상품을 바꿀 때 주식형·주식혼합형 등 실적배당형 상품이 계좌별 총 적립금의 70%를 넘을 수 없다고 안내하고, 퇴직연금 로보어드바이저인 AI연금투자 솔루션(전체메뉴 - 퇴직연금 - 퇴직연금 상품운용)으로 포트폴리오 제안과 리밸런싱 제시를 받을 수 있다고 소개합니다. 이런 제안도 결국 내가 고르는 운용방법이므로 비교공시의 금리·수익률·보수와 함께 확인합니다.

자주 묻는 질문