다이렉트 보험 비교: 태아·종신·정기·일시납 연금보험 가입 전 확인법

다이렉트 보험은 보험다모아에서 비교하고 협회 공시실에서 세부 조건을 봅니다

보험다모아(e-insmarket.or.kr)는 손해보험협회와 생명보험협회가 2015년 11월 30일부터 함께 운영하는 온라인 보험슈퍼마켓입니다. 사이버몰로만 가입할 수 있는 온라인 전용(CM) 상품, 은행 등에서 가입하는 방카슈랑스 저축성보험, 실손의료보험을 대상으로 회사별 보험료·보장내용을 비교하고 가입 경로를 안내합니다.

메뉴는 어린이/태아보험, 보장성보험(종신보험·정기보험 등), 연금보험, 저축성보험 등으로 나뉩니다. 비교 화면의 보험료는 표준 또는 기본 가입조건의 예시라 실제 보험료와 다를 수 있고, 건강상태나 연령에 따라 보험료가 바뀌거나 가입이 제한될 수 있습니다.

금융감독원은 보험다모아로 상품별 보험료·보장범위 같은 기초정보를 보고, 생명보험협회·손해보험협회 공시실에서 회사별·상품별 보장내역, 공시이율, 유지기간별 해지환급금, 사업비 수준을 확인하라고 안내합니다.

온라인 가입은 보험료가 더 저렴할 수 있지만 약관을 스스로 읽어야 합니다

금융감독원은 보험 가입 형태를 대면 가입, 전화 가입(TM), 온라인 가입(CM)으로 나눕니다. 온라인 가입은 보험회사의 인터넷·모바일 홈페이지에서 직접 가입하는 방식으로 일반적으로 보장내용이 단순한 상품을 팔며, 보험료가 더 저렴할 수 있다고 설명합니다.

다만 금융감독원은 설계사·TM·온라인 등 판매채널별로 보험료가 차이 난다고도 안내합니다. 다이렉트라는 이유만으로 항상 싸다고 볼 수는 없으니 보장금액, 보험기간, 납입기간, 특약을 똑같이 맞춘 뒤 비교해야 합니다.

온라인 가입에서는 인터넷 홈페이지에서 계약자가 약관과 그 설명문을 읽거나 내려받은 것을 확인한 때 보험회사가 중요한 내용을 설명한 것으로 봅니다. 옆에서 설명해 줄 사람이 없으므로 보장범위와 보험금을 받지 못하는 경우(지급제한 사유)를 상품설명서와 약관에서 직접 확인해야 합니다.

태아·종신·정기보험은 위험보장, 일시납 연금보험은 저축성 상품입니다

생명보험협회는 종신보험을 보장기간이 종신인 사망보험으로, 정기보험을 정한 보험기간 안에 사망하면 보험금을 지급하고 만기까지 생존하면 보험금 없이 계약이 끝나는 보험으로 설명합니다. 손해보험협회는 어린이보험을 태아·어린이를 포함한 성장기 자녀에게 생길 수 있는 질병과 상해위험을 보장하는 보험으로 정의합니다.

연금보험은 노후 생활자금을 마련하기 위해 적립한 뒤 연금으로 받는 저축성보험입니다. 받는 방식은 평생 받는 종신연금형, 기간을 정해 받는 확정연금형, 적립금의 이자만 받는 상속연금형 등으로 나뉩니다.

금융감독원은 위험보장이 목적이면 보장성보험, 장기 목돈 마련이 목적이면 저축성보험을 고르고, 연금전환 특약이 붙은 종신보험처럼 둘을 결합한 상품은 가입 목적을 다시 검토하라고 안내합니다. 저축성 연금보험도 은행 예·적금과는 다른 상품입니다.

무·저해지환급형은 보험료가 낮은 대신 납입 중 해지하면 환급금이 없거나 적습니다

무·저해지환급형 보험은 보험료가 저렴한 대신 해약환급금이 없거나 적은 상품입니다. 금융위원회는 2019년 10월 금융감독원 소비자 경보 발령 등 보호 조치를 발표하면서, 이런 상품은 주로 보장성보험이라 저축 목적에는 맞지 않고, 납입기간 중 해지하면 환급금이 없거나 일반 상품보다 적으며, 무해지환급형은 납입기간 중 약관대출도 안 된다는 유의사항을 안내했습니다.

2020년 11월 보험업감독규정 개정으로 납입기간 중 환급금이 없거나 표준형의 50% 미만인 상품은 전 보험기간 동안 표준형 보험의 환급률(기납입보험료 대비) 이내로 설계하도록 제한됐습니다. 당시 금융위원회가 든 개정안 예시(종신보험·20년납)에서 무해지형은 납입 중 5년·10년 시점 환급률이 0%이고, 납입 후에는 표준형 환급률(20년 시점 97.3%)을 넘지 않게 설계됐습니다.

어떤 유형이든 중도 해지 때 받는 돈은 납입한 보험료에서 경과기간의 위험보험료와 계약체결·계약관리비용(해지공제금액 포함) 등을 뺀 금액이라 낸 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다. 가입 전에 상품설명서·약관의 해지환급금 예시표에서 중간 시점 금액을 확인하세요.

일시납 연금보험 비과세는 10년 이상 유지하고 1억원 이하일 때가 기본입니다

소득세법 제16조는 저축성보험의 보험차익(시행령 제25조 제1항에 따라 받은 보험금·환급금에서 낸 보험료를 뺀 금액)을 이자소득으로 보되, 최초 납입일부터 만기일 또는 중도해지일까지 10년 이상이면서 시행령 요건을 갖춘 보험과 요건을 갖춘 종신형 연금보험의 보험차익은 제외합니다.

일시납처럼 한 번에 내는 계약은 시행령 제25조 제3항 제1호에 따라 계약자 1명당 납입할 보험료 합계액이 1억원 이하(2017년 4월 1일 이후 계약, 그 전 계약은 2억원)여야 합니다. 이 합계에는 가입한 모든 저축성보험이 들어가고, 요건을 갖춘 월적립식 저축성보험과 종신형 연금보험은 빠집니다.

10년이 되기 전에 납입 보험료를 확정된 기간 동안 연금 형태로 나눠 받으면 이 요건에서 제외됩니다.

종신형 연금보험은 이 합계에서 빠지는 대신 보험료 납입 계약기간이 끝난 뒤 55세 이후부터 사망 시까지 연금으로만 받고, 사망 시 계약과 연금재원이 소멸하며, 계약자·피보험자·수익자가 같고 연금 개시 뒤 해지할 수 없으며, 매년 연금액이 시행령 한도를 넘지 않아야 합니다. 세제는 개정될 수 있으니 가입 시점의 법령과 보험회사 안내를 함께 확인하세요.

가입 뒤 증권 받은 날 15일·청약일 30일 중 먼저 오는 날까지 철회할 수 있습니다

금융소비자보호법 제46조에 따라 보장성 상품에 청약한 일반금융소비자는 상법 제640조의 보험증권을 받은 날부터 15일과 청약을 한 날부터 30일 중 먼저 도래하는 기간 안에 청약을 철회할 수 있습니다. 계약에서 이보다 긴 기간을 정했다면 그 기간이 적용되며, 법은 가입 채널을 구분하지 않으므로 온라인으로 가입한 보험에도 같은 기준이 적용됩니다.

철회는 서면 외에 전자우편, 휴대전화 문자메시지 등으로도 할 수 있고 발송한 때 효력이 생깁니다. 보험회사는 철회를 접수한 날부터 3영업일 안에 받은 보험료를 돌려줘야 하고, 철회를 이유로 손해배상이나 위약금을 청구할 수 없습니다.

다만 보장기간이 90일 이내인 상품, 계약 전에 보험회사가 건강상태 진단을 지원하는 상품, 법률에 따라 가입의무가 있는 보험(같은 종류의 다른 보험에 가입한 경우는 제외) 등은 철회 대상에서 빠집니다. 철회할 때 이미 보험금 지급사유가 생겼다면 철회 효력이 없으며, 그 사실을 알면서 철회한 경우는 예외입니다.

가입 버튼 전에 이미 든 보험, 총 보험료, 갱신 여부를 확인합니다

먼저 내보험찾아줌(cont.insure.or.kr)에서 본인이 계약자이거나 피보험자인 생명보험·손해보험 가입내역을 조회해 같은 보장을 겹쳐 들지 않는지 봅니다. 이 서비스는 계약 상태를 보여 주지만 보장내역까지 보여 주지는 않으므로 보장은 각 계약의 약관에서 확인합니다.

금융감독원은 보험을 오래 유지할 수 있는지, 매달 보험료가 저렴해도 오래 내면 총 보험료가 커진다는 점, 갱신형은 일정 주기마다 보험료가 오를 수 있다는 점을 가입 전 체크사항으로 듭니다. 퇴직 뒤 소득이 줄었는데 만기까지 보험료를 계속 내야 하면 부담이 커질 수 있고, 이때 해지하면 보장을 받지 못합니다.

공시와 비교 화면은 표준조건 예시이므로 최종 보험료·보장·가입 가능 여부는 보험회사의 상품설명서, 약관, 청약 화면에서 확인해야 합니다. 이 글은 특정 보험회사나 상품을 추천하지 않습니다.

1. 내보험찾아줌으로 이미 가입한 보험을 확인합니다.
2. 보험다모아에서 같은 조건의 온라인 상품 후보를 고릅니다.
3. 협회 공시실에서 해지환급금·공시이율·보험가격지수를 비교합니다.
4. 보험기간·납입기간·갱신 여부와 총 납입보험료를 계산합니다.
5. 상품설명서·약관의 보장범위와 지급제한 사유를 읽고 청약합니다.

자주 묻는 질문