복리 계산기

복리(Compound Interest)는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 단리가 매 기간 동일한 금액의 이자만 발생시키는 반면, 복리는 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳는 "눈덩이 효과"를 만들어냅니다. 예를 들어, 1,000만 원을 연 7%로 20년간 복리 투자하면 약 3,870만 원이 되지만, 단리로는 2,400만 원에 그칩니다.

복리의 핵심은 "시간"입니다. 투자 기간이 길어질수록 복리 효과는 기하급수적으로 커집니다. 흔히 "72의 법칙"으로 자산이 2배가 되는 기간을 간단히 계산할 수 있는데, 72를 연 수익률로 나누면 됩니다. 수익률 7%라면 약 10.3년 만에 원금이 2배가 됩니다. 이 계산기에서는 초기 투자금에 매월 적립금을 더하고 연 수익률을 적용하여 복리로 성장하는 미래 자산을 계산합니다.

정기적으로 일정 금액을 투자하는 적립식 투자와 복리를 결합하면 효과는 더욱 극대화됩니다. 매월 50만 원씩 연 7%로 20년간 투자하면 총 납입 원금 1억 2,000만 원이 약 2억 6,000만 원 이상으로 성장합니다. 일찍 시작할수록 복리의 혜택을 더 크게 누릴 수 있으므로, 소액이라도 빨리 시작하는 것이 중요합니다.

이 복리 계산기는 초기 투자금, 월 적립금, 연 수익률, 투자 기간 네 가지 변수를 입력하면 미래 자산 가치를 즉시 시뮬레이션해주는 도구입니다. 원화(KRW)와 달러(USD)를 전환할 수 있어 미국 ETF 투자 계획을 세울 때도 유용합니다. 계산 결과에서는 최종 자산 규모뿐 아니라 총 투자 원금, 복리 이자 수익, 전체 수익률을 한눈에 확인할 수 있습니다.

연도별 자산 성장 차트를 통해 원금(파란색 밝은 영역)과 이자를 포함한 총자산(파란색 진한 영역)이 시간에 따라 어떻게 변하는지 시각적으로 파악할 수 있습니다. 투자 초반에는 원금과 총자산의 차이가 크지 않지만, 후반으로 갈수록 복리 이자가 기하급수적으로 늘어나 원금 대비 총자산이 크게 증가하는 모습을 확인할 수 있습니다. 이것이 바로 복리의 마법이며, 장기 투자가 중요한 이유입니다.

실전 활용 시에는 보수적인 수익률을 적용하는 것이 좋습니다. S&P 500의 장기 연평균 수익률은 약 10%이지만, 인플레이션을 감안한 실질 수익률은 7% 내외입니다. 또한 개인의 투자 성향과 포트폴리오 구성에 따라 실제 수익률은 달라질 수 있으므로, 보수적(5~6%), 중립적(7~8%), 낙관적(9~10%) 세 가지 시나리오를 각각 돌려보고 비교하는 것을 추천합니다. 목표 자산이 정해져 있다면 수익률과 기간을 조절하면서 필요한 월 적립금을 역산할 수도 있습니다.