복리 계산기 - 월복리·적립식 투자 수익률

복리(Compound Interest)는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 단리가 매 기간 동일한 금액의 이자만 발생시키는 반면, 복리는 시간이 지날수록 이자가 이자를 낳는 "눈덩이 효과"를 만들어냅니다. 예를 들어, 1,000만 원을 연 7%로 20년간 복리 투자하면 약 3,870만 원이 되지만, 단리로는 2,400만 원에 그칩니다.

복리의 핵심은 "시간"입니다. 투자 기간이 길어질수록 복리 효과는 기하급수적으로 커집니다. 흔히 "72의 법칙"으로 자산이 2배가 되는 기간을 간단히 계산할 수 있는데, 72를 연 수익률로 나누면 됩니다. 수익률 7%라면 약 10.3년 만에 원금이 2배가 됩니다. 이 계산기에서는 초기 투자금에 매월 적립금을 더하고 연 수익률을 적용하여 복리로 성장하는 미래 자산을 계산합니다.

정기적으로 일정 금액을 투자하는 적립식 투자와 복리를 결합하면 효과는 더욱 극대화됩니다. 매월 50만 원씩 연 7%로 20년간 투자하면 총 납입 원금 1억 2,000만 원이 약 2억 6,000만 원 이상으로 성장합니다. 일찍 시작할수록 복리의 혜택을 더 크게 누릴 수 있으므로, 소액이라도 빨리 시작하는 것이 중요합니다.

이 복리 계산기는 초기 투자금, 월 적립금, 연 수익률, 투자 기간 네 가지 변수를 입력하면 미래 자산 가치를 즉시 시뮬레이션해주는 도구입니다. 원화(KRW)와 달러(USD)를 전환할 수 있어 미국 ETF 투자 계획을 세울 때도 유용합니다. 계산 결과에서는 최종 자산 규모뿐 아니라 총 투자 원금, 복리 이자 수익, 전체 수익률을 한눈에 확인할 수 있습니다.

연도별 자산 성장 차트를 통해 원금과 이자를 포함한 총자산이 시간에 따라 어떻게 변하는지 확인할 수 있습니다. 투자 초반에는 원금과 총자산의 차이가 크지 않지만, 기간이 길어질수록 복리 이자가 누적되어 단리 추정액과의 차이가 커집니다. 그래서 복리 계산은 수익률 하나보다 투자 기간과 꾸준한 납입 여부를 함께 봐야 합니다.

실전 활용 시에는 보수적인 수익률을 먼저 적용하는 것이 좋습니다. S&P500의 장기 연평균 수익률은 약 10%로 자주 언급되지만, 인플레이션과 변동성을 감안하면 5%, 7%, 10%처럼 세 가지 시나리오를 나눠 보는 편이 현실적입니다. 목표 자산이 정해져 있다면 수익률과 기간을 조절하면서 필요한 월 적립금을 역산할 수도 있습니다.