자동차 할부 계산기: 차량가·선수금·금리로 월 납입금 계산
생활정보 편집팀 · 검토 2026-09-06 · 편집 기준
자동차 할부는 차량가에서 선수금을 뺀 원금을 기간에 걸쳐 이자와 함께 갚는 방식입니다. 차량가 3천만원·선수금 600만원·연 5%·60개월의 원리금균등 예시는 월 452,910원, 총이자 3,174,571원이며 실제 계약의 끝수·납입일 기준에 따라 달라집니다.
자동차 할부 계산 방법: 원금·금리·기간
할부원금 P는 차량가에서 선수금을 뺀 금액입니다. 월 금리 r은 연 금리(%) ÷ 100 ÷ 12, 납입 횟수 n은 개월수입니다. 일반 원리금균등 월액은 P × r ÷ [1 − (1+r)의 −n승]이고 0%는 원금 ÷ 개월수입니다.
예를 들어 차량가 3천만원 − 선수금 600만원 = 원금 2,400만원입니다. 연 5%·60개월이면 월 납입금은 452,910원, 총이자는 3,174,571원, 마지막 회차는 452,881원입니다. 매월 이자를 반올림하고 마지막 원금을 조정한 예시입니다.
PMT의 기말 지급·월 단위 계산 기준 ↗을 사용합니다. 취득세·공채·등록비·보험·수수료는 차량 금융 원리금과 별도로 준비하세요.
36·48·60·72개월 월 납입금 비교표
아래 표는 차량가 3천만원·선수금 600만원·연 5%·유예금 0원의 동일 조건입니다. 5%는 특정 금융상품의 공시 금리가 아니라 비교용 입력입니다.
| 기간 | 월 납입금 | 총이자 | 선수금 포함 총액 |
|---|---|---|---|
| 36개월 | 719,302원 | 1,894,854원 | 31,894,854원 |
| 48개월 | 552,703원 | 2,529,751원 | 32,529,751원 |
| 60개월 | 452,910원 | 3,174,571원 | 33,174,571원 |
| 72개월 | 386,518원 | 3,829,327원 | 33,829,327원 |
기간을 늘리면 월액은 줄지만 원금이 더 오래 남아 총이자가 늘어납니다. 실제로 기간에 따라 금리가 바뀌는 견적이라면 각각 입력해 비교하세요.
신차·중고차 입력 순서와 감가·보증 확인
- 차량가·선수금·기간과 직접 확인한 연 금리를 입력합니다.
- 유예금이 있으면 만기에 갚을 금액을 추가하고 결과 보기로 이동합니다.
- 월액·총이자·마지막 회차와 상환표를 확인하고 CSV를 받거나 입력을 바꿔 다시 계산합니다.
신차·중고차는 같은 원리금균등 공식을 사용합니다. 달라지는 것은 실제 매매가, 금융회사의 승인 조건, 금리, 차량 상태와 이후 유지비입니다. 계산기에서 기간을 선택할 수 있어도 해당 차량에 그 기간이 승인되는 것은 아닙니다.
중고차는 성능·상태점검기록부의 사고·수리·주행거리, 보증 대상과 계약 조건을 확인하세요. 할부 잔액이 향후 매각가보다 크면 차를 팔아도 대출이 남을 수 있습니다. 차령·주행거리·상태별 감가가 다르므로 여기서는 임의 감가율이나 미래 시세를 만들지 않습니다.
유예 할부: 낮은 월액과 마지막 유예금
만기 유예금 B가 있으면 월액은 [P − B/(1+r)의 n승] × r ÷ [1 − (1+r)의 −n승]입니다. 0%는 (원금 − 유예금) ÷ 개월수이며, 마지막에 유예금을 더 갚습니다.
| 조건 | 월 납입금 | 총이자 | 마지막 납입액 |
|---|---|---|---|
| 일반 할부 | 452,910원 | 3,174,571원 | 452,881원 |
| 유예금 1천만원 | 305,864원 | 4,351,835원 | 10,305,859원 |
유예금 1천만원을 두면 월액은 줄지만 마지막에 10,305,859원을 마련해야 합니다. 이 계산은 현금 상환 기준이며 차량 반납·재금융·연장을 자동 허용하지 않습니다. 상품의 잔가 보장 조건도 대신 판단하지 않습니다.
리스 보증금·잔존가치와 현금 구매 비교
리스 보증금은 환급 조건이 있는 담보금, 선납금은 월료 등에 충당하는 지출, 잔존가치는 계약에서 정한 만기 가치입니다. 보증금을 선납금처럼 원금에서 빼고 월료를 계산하면 환급과 할인이 섞일 수 있습니다.
금융 가정 모드는 차량가에서 선납금을 먼저 빼고 잔존가치를 남기는 월 지급액을 구한 뒤, 보증금 × 입력한 연 할인율 ÷ 100 ÷ 12를 차감합니다. 보증금 할인율은 미확인 시 0%이고 실제 조건은 계약에서 확인해야 합니다. 실제 견적 모드는 받은 월료를 그대로 합산합니다.
보증금 전액 환급·별도 정산 0원 가정에서 반납 순지출은 선납금 + 월료 합계, 인수 순지출은 여기에 계약 인수가를 더한 값입니다. 반납은 차량이 남지 않으므로 소유하는 할부 총액과 단순 차감해 더 싸다고 판단하지 않습니다. 세금·보험·등록비·수수료·주행 초과·감가 정산은 별도입니다.
현금 비교는 차량가에서 확인한 현금 할인을 뺀 처음 필요액과, 할부 선수금·모든 회차 납입액의 합계를 비교합니다. 미래 투자수익이나 미확인 금융 혜택을 가정하지 않습니다. 여신금융협회 자동차리스 표준약관 제11·12조 확인 ↗
자주 묻는 질문
자동차 할부 금리 5%면 이자가 얼마인가요?
차량가 3천만원·선수금 600만원·60개월·유예금 0원 예시에서 월 납입금은 약 45만3천원, 총이자는 약 317만5천원입니다. 연 5%를 차량가에 한 번 곱한 금액이 총이자는 아닙니다. 이 도구는 매월 남은 할부원금에 월 금리를 적용하고 마지막 회차를 조정합니다.
선수금을 많이 내면 유리한가요?
같은 양의 금리와 기간이면 선수금이 많을수록 빌리는 원금과 총이자가 줄어듭니다. 대신 처음에 필요한 현금은 늘어납니다. 실제 할부 혜택·중도상환 수수료와 비상자금까지 함께 판단하세요.
유예 할부는 마지막 돈을 안 내도 되나요?
아닙니다. 유예금은 납부를 만기로 미룬 원금이며 면제액이 아닙니다. 이 계산기는 마지막 회차에 전액 상환하는 조건이고, 반납·재금융·연장이 자동으로 허용된다고 가정하지 않습니다. 실제 계약의 만기 선택과 조건을 확인하세요.
중고차 할부는 몇 개월까지 가능한가요?
실제 가능 기간은 차량 연식·신용·금융회사 심사에 따라 달라집니다. 여기서 제공하는 12~72개월은 계산 범위이며 승인 가능 기간이 아닙니다. 120개월 등 더 긴 상품도 광고 문구만으로 이용 가능하다고 판단하지 마세요.
리스 보증금과 선납금은 같은 돈인가요?
다릅니다. 보증금은 채무를 담보하고 정산 후 반환되는 돈이고, 선납금은 약정 방식에 따라 차량가 공제나 리스료 충당에 쓰입니다. 보증금의 월료 할인 조건도 계약에서 별도로 확인해야 합니다. 계산에서는 정산 차감이 없는 보증금 전액 환급을 가정합니다. 공식 근거 ↗
자동차리스 계산 결과가 실제 견적인가요?
금융 가정 모드는 실제 견적이 아닙니다. 차량가에서 선납금을 빼고 잔존가치를 남기는 월 지급액을 계산한 뒤 입력한 보증금 할인액을 차감합니다. 실제 월 견적을 알고 있다면 직접 입력 모드로 바꾸고 포함된 세금·보험·수수료를 확인하세요.
할부와 현금 중 어떤 것이 더 저렴한가요?
같은 차량 가격에 양의 할부이자만 추가된다면 현금의 차량 구매 지출이 더 적습니다. 실제로는 현금 할인과 할부 혜택, 처음 필요한 현금이 다를 수 있습니다. 이 도구는 확인한 현금 할인만 반영하며 투자수익을 가정해 결론을 내리지 않습니다.
상환표가 금융회사 납입액과 조금 다른 이유는 무엇인가요?
납입일별 일수 계산과 원 미만 처리 기준이 다를 수 있기 때문입니다. 여기서는 연 금리를 12로 나눈 월 금리와 월 이자 반올림을 쓰고 마지막 회차의 원금을 조정합니다. 취득세·보험·등록비·수수료는 제외되므로 계약서의 항목별 금액과 대조하세요.
확인한 공식 출처
생활정보 편집팀이 2026-09-06 확인했습니다. 협회가 현재 제공하는 자동차리스 표준약관은 2021-11-24 개정본이며, 실제 계약서의 적용 조건을 별도로 확인하세요. 계산 옵션은 법정 금리나 상품 승인 조건이 아닙니다.
Microsoft PMT — 월 단위 원리금균등·만기 잔액 계산 ↗여신금융협회 — 자동차리스·할부금융 표준약관 ↗한국자동차진단보증협회 — 중고차 성능·상태점검 제도 ↗찾기쉬운 생활법령 — 중고차 매매 분쟁·보증 안내 ↗관련 도구