대출이율 계산기: 월 납입액으로 금리 역산

생활정보 편집팀 · 산식·출처 확인 2026-09-07 · 편집 기준

대출원금과 매번 같은 납입액, 횟수를 알면 상환 조건에 맞는 금리를 역산할 수 있습니다. 원금 1,000만원을 매월 말 30만원씩 36회 납부하는 가정의 명목 연이율은 약 5.0648%, 총 이자는 80만원입니다. 수수료를 제외하고 원금을 모두 갚는 고정 주기 상환의 참고 계산입니다.

대출이율 역산 예시: 원금 1,000만원을 매월 30만원씩 36회 납입하면 명목 연 5.0648% — 같은 금액을 매월 말에 납부하고 마지막 잔액이 0원인 가상 예시입니다. 수수료를 제외했습니다.

기간 이율을 구한 뒤 연이율로 환산합니다

기간 이율을 구한 뒤 월 이율은 12배, 일수 간격 이율은 365를 곱하고 간격 일수로 나누는 연환산 방법 — 월 단위와 일수 단위는 서로 다른 납입 주기입니다. 매월 납입을 항상 30일 간격으로 바꾸지 않습니다.

기간 이율은 한 번의 납입 간격에 해당하는 금리입니다. 원금을 P, 같은 1회 원리금을 A, 횟수를 n, 기간 이율을 r이라고 하면 P = A × [1 − (1+r)⁻ⁿ] ÷ r을 만족하는 r을 찾습니다. 이 식은 첫 납입이 한 기간 뒤이고 마지막 잔액이 0원인 경우입니다. r이 0이면 P = A × n으로 계산합니다.

매월 납입에서는 월 이율에 12를 곱해 명목 연이율을 구합니다. 일정한 d일 간격 납입에서는 기간 이율에 365÷d를 곱합니다. 매월 15일 납부와 매번 30일 간격 납부는 다르므로 계약에 맞는 주기를 선택하세요. 날짜별 일수·윤년·휴일 이동은 따로 반영하지 않습니다.

엑셀에서 매월 말 동일 납입의 연이율은 =RATE(36,-300000,10000000)*12처럼 구할 수 있습니다. 백분율 형식으로 표시하세요. 원금과 납입액의 부호를 반대로 두는 것은 빌린 돈과 갚는 돈의 흐름이 반대이기 때문입니다.

월 납입액과 일수 조건별 금리 예시

1,000만원 대출의 36회 납입 예시: 명목 연 5.0648%, 총 납입 1,080만원, 총이자 80만원 — 원금 잔액이 줄어드는 상환 구조를 반영한 계산입니다. 숫자는 이 도구 엔진으로 검산했습니다.

아래는 실제 상품 금리나 대출 추천이 아닌 검산용 가정입니다. 각 납입액은 원금과 이자를 합친 금액이고, 마지막 납입 뒤 잔액이 없습니다.

납입 주기별 원금·1회 원리금·횟수·명목 연이율·총이자
조건	원금	1회 원리금	횟수	명목 연이율	총이자
매월 · 기본 예시	10,000,000원	300,000원	36회	5.0648%	800,000원
매월 · 48회 예시	8,000,000원	200,000원	48회	9.2418%	1,600,000원
매월 · 무이자 예시	3,600,000원	100,000원	36회	0.0000%	0원
매일 · 금감원 예시	1,000,000원	10,279원	100회	19.9849%	27,900원

금감원 화면의 매일 10,279원·100회 예시는 연20.0%로 표시됩니다. 이 도구의 약19.9849%를 소수 첫째 자리로 반올림해도20.0%입니다. 표시 금리를 다시 입력해 계산하면 반올림 때문에 원리금에 작은 차이가 날 수 있습니다.

대출 상환액 계산과 금리 역산의 차이

금리를 넣어 납입액을 구하는 대출 계산과 납입액을 넣어 명목 연이율을 구하는 역산 비교 — 이미 금리를 알고 월 납입액을 구하려면 기존 대출 상환액 계산기를 이용하세요.

금리를 알고 매월 갚을 금액을 찾는다면 대출 상환액 계산기가 맞습니다. 원금과 납입액을 알고 금리를 찾는 경우에는 이 역산 도구를 이용하세요. 입력과 결과가 반대입니다.

기본 예시의 총이자80만원은 최초 원금1,000만원의8%입니다. 그러나 매월 원금이 줄어드므로 8%를 단순히3년으로 나눈 약2.6667%가 상환식 연이율은 아닙니다. 같은 총이자라도 상환 시점이 다르면 금리가 달라집니다.

자동차 할부의 선수금·유예원금이 있는 계획은 자동차 할부 계산기에서 조건을 확인하세요. 유예원금이 남는 계약을 이 도구의 마지막 잔액0원 조건에 넣으면 맞지 않습니다. 수수료 등 부대비용은 별도로 확인해야 합니다.

입력부터 검산 내역 저장까지

원 단위 금액과 납입 주기를 입력하고 별도 결과에서 금리와 CSV 검산 내역을 확인하는 순서 — 실제 화면 캡처가 아닌 사용 순서 안내입니다. 1회 납입액에는 원금분과 이자분을 모두 넣으세요.

대출원금과 매번 납부하는 원금·이자 합계액을 원 단위로 확인합니다.
매월 또는 일정 일수 간격을 선택하고 전체 납입 횟수를 입력합니다.
역산 금리·검산 내역 결과 보기를 눌러 별도 결과에서 명목 연이율과 총액을 확인합니다.
회차별 원금·이자·잔액을 확인하고 전체 검산표를 CSV로 저장합니다.

금액은 만원이 아닌 원 단위로 넣습니다. 1,000만원은10,000,000원입니다. 월 납입액이30만원이라면300,000원을 입력하며, 이자분만 따로 넣지 않습니다. 횟수는 년수가 아니라 총 납입 횟수입니다.

계산 결과의 회차표는 이론상 배분이며 소수 둘째 자리까지 표시합니다. 은행의 청구 금액·끝수 처리와 구분하세요. CSV에는 입력 조건과 계산 가정, 전체 회차의 원금분·이자분·잔액을 함께 담습니다. 복사가 막히면 선택 가능한 텍스트를 사용할 수 있습니다.

지원 조건과 계산하지 않는 범위

동일 금액, 일정 납입 간격, 첫 기간 뒤 납부, 마지막 잔액 0원인지 확인하는 네 조건 — 수수료·거치·중도상환·변동금리 등이 있는 계약의 실제 금리나 법정 위반 여부는 이 결과로 판정하지 않습니다.

같은 금액을 같은 간격으로 기간 말에 납부하고 마지막 잔액이 0원인 고정금리 상환을 가정합니다. 수수료·세금·선납·거치·중도상환·변동금리·불규칙 납입은 반영하지 않습니다. 법정 최고금리 위반 여부나 수수료 포함 APR을 판정하지 않습니다.

원금과1회 납입액은 각각1원~1조원, 월 납입은1~600회, 일수 납입은1~3,650회와 간격1~365일을 받습니다. 일수의 총기간은36,500일 이내입니다. 총 납입액이 원금보다 적거나 역산값이 수치 처리 범위인 명목 연1,000%를 넘으면 오류를 안내합니다. 이 범위는 법정 금리 한도가 아닙니다.

불규칙한 납입액을 평균으로 바꾸거나 수수료를 임의로 원금에서 빼면 다른 계약을 계산할 수 있습니다. 선취 비용·첫 납입 시점·거치·잔금이 있는 실제 계약은 금융기관의 명세를 확인하세요. 주민등록번호·계좌번호·신용정보를 입력할 필요는 없습니다.

자주 묻는 질문

1회 원리금에는 이자만 넣나요?

아닙니다. 매번 납부하는 원금분과 이자분의 합계를 넣습니다. 이자만 내다가 만기에 큰 원금을 갚는 계약은 동일 납입액 가정에 맞지 않습니다.

월 30만원씩 36번 갚으면 금리는 얼마인가요?

원금이 1,000만원이고 매월 말 30만원씩 36회 납부한다면 명목 연이율은 약 5.0648%입니다. 총 납입액은 1,080만원, 총 이자는 80만원입니다. 원금이나 납입 간격이 다르면 결과도 달라집니다.

총 이자 80만원을 원금으로 나누면 8% 아닌가요?

8%는 전체 기간의 이자를 최초 원금으로 나눈 비율입니다. 이 계약은 매월 원금이 줄어드므로 그 비율이나 이를 3년으로 나눈 값이 상환식 연이율과 같지 않습니다. 각 시점의 잔액과 납입 간격을 반영해야 합니다.

매월 납입과 30일 간격 납입은 같나요?

같지 않습니다. 매월 모드는 월 이율에 12를 곱하고, 30일 간격은 기간 이율에 365÷30을 곱해 연환산합니다. 실제 달력 날짜와 윤년 일할계산은 이 도구에서 계산하지 않습니다.

금융감독원 예시는 20.0%인데 왜 더 자세한 값이 나오나요?

100만원을 매일 10,279원씩 100회 갚는 조건의 이 도구 역산은 명목 연 약 19.9849%이며 소수 첫째 자리까지 반올림하면 20.0%입니다. 금감원 화면의 표시 자릿수와 이 도구의 표시 자릿수를 구분하세요.

수수료를 넣으면 실제 APR을 알 수 있나요?

이 입력은 수수료를 별도로 모델링하지 않습니다. 결과는 동일 기말납입의 명목 연이율이며, 법정 비용 포함 기준에 따른 APR이나 최고금리 위반 여부가 아닙니다. 선취 수수료·세금·보증료가 있다면 별도 검토가 필요합니다.

매월 납입액이 다르거나 중도상환했다면 어떻게 하나요?

이 계산의 가정에 맞지 않습니다. 실제 날짜별 현금흐름과 중도상환 조건이 필요하며 평균 납입액으로 바꾸면 다른 계약을 계산하게 됩니다. 금융기관의 상환명세와 계약 조건을 확인하세요.

총 납입액이 원금보다 작으면 왜 계산하지 않나요?

이 도구는 0% 이상 금리로 원금을 전부 상환하는 조건만 지원합니다. 원금·1회 원리금·횟수의 단위 오류나 별도 마지막 잔금 여부를 확인하세요. 음의 금리를 자동으로 내거나 입력을 임의 보정하지 않습니다.

엑셀에서 같은 계산을 할 수 있나요?

매월 말에 같은 금액을 납부한다면 =RATE(횟수,-1회원리금,원금)*12로 명목 연이율을 구할 수 있습니다. 예를 들어 =RATE(36,-300000,10000000)*12입니다. 셀을 백분율 형식으로 표시하고 수수료·선납·마지막 잔금 가정이 같은지 확인하세요.

검산표와 은행의 원금·이자 내역이 왜 다른가요?

검산표는 이론값을 소수 둘째 자리로 표시합니다. 은행의 납부일·일할계산·원 단위 끝수 규칙과 다를 수 있으며, 표시값을 더한 합계에도 끝수 차이가 생길 수 있습니다. 실제 청구 내역을 대신하지 않습니다.

공식 출처와 관련 도구

산식과 예시는2026-09-07에 확인했습니다. 금융감독원의 동일 원리금 조건과 Microsoft RATE의 기간 이율 정의를 참고했으며, 은행별 실제 날짜·끝수 규정까지 같은 결과라고 보장하지 않습니다.

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