예금중도해지 정기예금 이자 손실 이율 불이익 중도해지시 계산 재예치 비교

예금 중도해지 이율은 지난 기간이 짧을수록 낮고, 은행·상품마다 표가 다릅니다

정기예금 중도해지는 약관상 예외적인 지급입니다. 하나은행 거치식예금약관 제2조는 예금을 약정한 만기일 이후 청구할 때 지급하되, 부득이한 사정으로 청구하면 만기 전이라도 지급할 수 있다고 정합니다.

제3조 제3항은 만기일 전에 지급청구하면 예금일부터 지급일 전날까지의 기간을 예금일 당시 영업점에 게시한 중도해지이율로 셈하고, 이미 지급한 이자는 지급할 금액에서 뺀다고 적고 있습니다.

예금 중도해지 이율 표는 은행과 상품마다 다릅니다. 2026년 10월 9일 확인한 카카오뱅크 정기예금은 가입시점 기본금리에 지난 기간별 비율(1개월 미만 10%부터 11개월 이상 90%까지)과 경과일수/계약일수를 곱하고, 구간별 최저금리(연 0.10~0.50%)를 둡니다.

하나은행 고단위 플러스(금리확정형)는 6개월 미만이면 연 0.10~0.20%의 고정 금리를, 6개월 이상이면 가입(재예치) 당시 기본금리×차등률(60·70·90%)×경과율을 적용하고 연 0.20%보다 낮으면 0.20%로 맞춥니다.

두 은행의 계산식은 모두 기본금리에서 출발합니다. 하나은행 상품 안내는 금리우대 쿠폰의 우대금리를 만기해지 때 기본금리에 더하고 재예치·중도해지 때는 적용하지 않는다고 적고, 카카오뱅크 자유적금도 우대금리는 조건을 충족하고 만기해지한 경우에만 준다고 안내합니다.

가입할 때 본 최고금리가 만기해지를 전제로 한 숫자인지 상품설명서에서 확인하세요.

경과율은 경과일수 ÷ 계약일수입니다. 하나은행은 중도해지금리를 소수점 셋째 자리까지 적용(넷째 자리 절사)합니다. 내 통장에 적용되는 표는 가입한 상품의 상품설명서가 기준입니다.

예금 중도해지 이자 계산은 원금×중도해지금리×예치기간이고, 이자에서 15.4%가 빠집니다

예금 중도해지시 이자는 두 단계로 계산합니다. 먼저 내 통장의 중도해지 이율 표에서 지난 기간 구간을 찾아 적용 금리를 구하고, 그 금리로 원금에 예치한 기간만큼 이자를 셈합니다.

카카오뱅크 정기예금처럼 비율에 경과일수/계약일수를 곱하는 상품은 계산값이 최저금리보다 높으면 같은 구간 안에서도 늦게 깰수록 금리가 올라갑니다.

예를 들어 1,000만원을 1년 만기, 기본금리 연 2.4%(가정)로 넣고 9개월째 해지하면 카카오뱅크식 중도해지금리는 2.4%×80%×9/12=연 1.44%이고, 세전 이자는 1,000만원×1.44%×9/12=108,000원입니다. 같은 조건의 하나은행식은 2.4%×70%×9/12=연 1.26%, 세전 이자 94,500원입니다.

이자에는 소득세 14%(소득세법 제129조, 국세청 원천징수세율 안내의 그 밖의 이자소득)와 그 10%인 지방소득세 1.4%(지방세법 제103조의13)를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 위 108,000원이면 16,632원을 떼고 91,368원을 받습니다.

실제 은행은 일수로 계산하고 금리·세금 끝수를 처리하므로 몇 원~몇십 원 차이가 날 수 있습니다.

예금 중도해지 손실은 줄어든 이자이고, 월이자 받는 예금은 받은 이자를 다시 빼는 불이익이 있습니다

만기일시지급식 정기예금은 중도해지해도 넣은 원금에 중도해지 이자를 더해 돌려받으므로, 예금 중도해지 손실은 주로 받지 못하게 된 이자입니다. 1,000만원(연 2.4% 가정)을 6개월 만에 깨면 만기 때 세전 240,000원이던 이자가 카카오뱅크식 42,000원, 하나은행식 36,000원으로 줄어듭니다.

이자를 매달 받는 정기예금은 예금 중도 해지 불이익이 하나 더 있습니다. 하나은행 고단위 플러스(금리확정형) 상품 안내는 이자지급식·수시이자지급식을 중도해지하면 계약일부터 지급일 전날까지를 중도해지금리로 다시 셈하고, 이미 지급한 이자는 지급할 금액에서 차감한다고 적고 있습니다.

그동안 약정 금리로 받은 이자가 다시 계산한 중도해지 이자보다 많으면 그 차이만큼 덜 받아 원금보다 적게 돌려받을 수 있습니다.

필요한 돈이 일부라면 전부 깨지 않는 방법이 있는지 먼저 봅니다. 카카오뱅크 정기예금은 계약기간 중 최대 2회 긴급출금(출금 뒤 잔액 100만원 이상)을 할 수 있고 출금한 금액에 중도해지금리를 적용합니다.

하나은행 고단위 플러스는 만기일시지급식에 한해 만기해지를 포함해 3회 이내 분할해지(분할해지 뒤 잔액 100만원 이상)를 할 수 있고 해지한 금액에 중도해지금리를 적용합니다.

적금중도해지는 넣은 회차마다 예치기간을 따로 따져 이자가 붙습니다

적금은 매달 나눠 넣기 때문에 회차마다 은행에 있던 기간이 다릅니다. 카카오뱅크 자유적금 상품 안내는 입금된 건별로 예치기간만큼 약정된 금리를 적용해 합산한다고 설명하고, 중도해지금리도 입금 건별로 예치기간에 따라 차등 적용한다고 적고 있습니다.

표는 정기예금과 같은 구조(가입시점 기본금리×10~90%×경과일수/계약일수, 최저 연 0.10~0.50%)입니다(2026년 10월 9일 확인).

그래서 적금중도해지를 하면 첫 회차는 오래 넣어 높은 구간을 적용받아도, 최근에 넣은 회차는 예치기간이 짧아 낮은 구간의 금리를 짧은 기간만 받습니다. 해지 때 잔액 전체가 같은 기간 이자를 받는 정기예금보다 이자가 작게 나오는 이유입니다.

해지하기 전에 만기까지 남은 회차와 금액을 확인하세요. 카카오뱅크 자유적금은 해지 대신 계약기간 중 최대 2회 긴급출금을 할 수 있고, 출금 뒤 적금 잔액이 10만원 이상이어야 하며, 먼저 납입한 금액부터 빠지고 출금액에는 중도해지금리를 적용합니다.

상품마다 부분인출 기능과 조건이 다르므로 내 적금의 상품설명서를 봅니다.

예금 중도해지 재예치 비교는 남은 기간에 받아야 할 손익분기 금리로 합니다

금리가 더 높은 예금으로 갈아타려고 깰 때는 지금 받는 중도해지 이자와 남은 기간 새 예금 이자를 더한 금액이 원래 만기까지 둘 때의 이자보다 많아야 이득입니다. 남은 기간에 필요한 금리는 (만기 유지 이자 − 중도해지 이자) ÷ (원금 × 남은 개월 ÷ 12)로 구합니다.

1,000만원·1년·연 2.4%(가정) 예금을 카카오뱅크식으로 3개월 만에 깨면 남은 9개월 동안 연 3.03% 이상, 6개월 만에 깨면 남은 6개월 동안 연 3.96% 이상을 받아야 본전이고, 9개월째에는 남은 3개월 동안 연 5.28%가 필요합니다. 이 가정에서는 가입 초기에 금리 차이가 클 때만 재예치를 따져 볼 만하고, 절반이 지난 뒤에는 만회하기 어렵습니다.

중도해지 이자와 새 예금 이자 모두 같은 15.4%가 원천징수되므로 세전 금리로 비교해도 결과의 순서는 같습니다. 새 예금 금리는 금융감독원 금융상품한눈에와 은행연합회 소비자포털에서 남은 기간에 맞는 만기로 조회하고, 우대금리 조건을 실제로 채울 수 있는지도 함께 봅니다.

예금 중도해지 신용등급 영향은 감점 항목이 아니고, 마이데이터로 등록한 예금만 가점에 쓰입니다

NICE평가정보가 공개한 개인신용평점 활용정보를 보면 상환이력은 연체·대위변제·부도·체납 같은 정보를, 현재부채수준·신용거래기간·신용형태는 대출·보증·신용카드 실적 정보를 씁니다. 코리아크레딧뷰로(KCB)의 개인신용평가체계(2024년 4월 1일)도 신용행동을 상환이력·부채수준·신용거래기간·신용거래형태 네 부문으로 나눠 평가합니다.

예금을 해지했다는 사실은 두 회사가 공개한 감점 요소에 없습니다.

예금이 신용점수에 들어가는 길은 따로 있습니다. NICE는 고객이 마이데이터로 제출(등록)한 저축성 금융자산(수신 등) 거래내역을 제출 후 최대 6개월 동안 쓰며 가점으로 반영될 수 있다고 밝히고, KCB는 고객이 직접 등록한 마이데이터 금융자산(수신 등)의 최근 12개월 정보로 상환여력을 판단해 가점요인으로 씁니다.

등록한 경우에만 쓰이는 가점 요소이고 두 회사 모두 저축성 자산이 꾸준히 유지될 때 긍정적으로 본다고 설명하므로, 등록한 예금 잔액이 줄면 이 가점이 달라질 수 있습니다.

대표적인 감점 요소는 연체입니다. NICE는 금융회사가 등록하는 10만원 이상·5영업일 이상 연체(CB단기연체정보)를 상환이력에 쓰고, KCB도 5영업일 10만원 이상 연체를 지속하는 경우부터 평가에 활용한다고 공개하고 있습니다.

대위변제·부도·일정 금액 이상 세금 체납 같은 정보도 상환이력에 들어갑니다.

예금 중도해지 수수료 항목은 없고, 예금 중도해지 입금 계좌와 지급 제한을 먼저 확인합니다

정기예금을 깰 때의 비용은 수수료가 아니라 낮아진 이자입니다. 거치식예금약관이 만기 전 지급에 대해 정한 것은 중도해지이율로 셈한 이자이고, 2026년 10월 9일 확인한 카카오뱅크 정기예금·하나은행 고단위 플러스 상품 화면에도 중도해지 수수료 항목은 없습니다.

다른 비용을 안내받으면 상품설명서에서 근거를 확인하세요.

해지하면 원금과 중도해지 이자에서 세금을 뺀 금액을 받습니다. 카카오뱅크 정기예금은 만기 자동해지 때 원금과 이자를 고객 명의의 카카오뱅크 입출금통장으로 넣는다고 안내합니다.

앱·인터넷뱅킹에서 중도해지할 때도 해지금이 들어갈 본인 명의 입출금통장을 화면에서 확인한 뒤 진행하세요.

예금 중도해지 입금이 막히는 경우도 있습니다. 하나은행 상품 안내는 계좌에 압류·가압류·질권설정 등이 등록되면 원금과 이자 지급이 제한될 수 있고(일부해지 포함), 예금잔액증명서를 발급한 날에는 잔액을 바꿀 수 없다고 적고 있습니다.

설명의무 위반처럼 금융소비자 보호에 관한 법률 제47조의 위법계약해지 사유가 있으면, 하나은행 안내 기준으로 계약체결일부터 5년 안에서 위반 사실을 안 날부터 1년 안에 서면 등으로 해지를 요구할 수 있고, 요구가 정당하면 수수료 등 추가 비용 없이 해지됩니다.

자주 묻는 질문