소상공인 대환대출 2026 자격·금리·신청법

소상공인 대환대출이란? 연 7% 이상 고금리를 4.5%로 바꾸는 제도

소상공인 대환대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 정책자금으로, 은행·저축은행 등에서 받은 연 7% 이상 고금리 사업자대출을 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있게 해주는 제도입니다. 대표자의 NCB 개인신용평점이 919점 이하이고, 대환 대상이 되는 기존 고금리 대출을 연체 없이 6개월 이상 정상 상환 중이라면, 소상공인정책자금 누리집에서 자격을 확인하고 신청할 수 있습니다.

핵심 조건은 세 가지입니다. 대상 대출은 연 7% 이상 금리로 6개월 이상 정상 상환 중인 사업자대출이어야 하고, 이미 연체 중인 대출은 대상에서 제외되며, 대환 한도는 업체당 최대 5,000만원, 상환기간은 최장 10년입니다. 아래에서 자격 조건, 한도·금리·상환기간, 신청 절차와 취급은행을 순서대로 확인하고, 마지막에는 검색 결과 상단을 채우는 대출중개 광고와 공식 정책자금을 구분하는 방법도 정리했습니다.

신청 자격: 신용점수·기존 대출 상환 이력·연체 조건

소상공인 대환대출을 신청하려면 아래 조건을 모두 충족해야 합니다.

• 신용점수: 대표자(개인사업자) 또는 대표이사(법인)의 NICE 개인신용평점(NCB)이 919점 이하인 중·저신용 소상공인
• 기존 대출 상환 이력: 대환 대상이 되는 고금리 대출을 연체 없이 6개월 이상 정상(성실) 상환 중이어야 합니다. 이 6개월 조건은 사업자등록을 한 지 얼마나 됐는지가 아니라, 지금 갚고 있는 고금리 대출을 얼마나 성실하게 상환해왔는지를 보는 조건입니다
• 연체 여부: 현재 연체·압류·거래정지 상태인 대출은 대환 대상에서 제외됩니다. 최근 새로 받아 상환 이력이 6개월이 안 된 대출도 대상이 아닙니다

세 조건 중 하나라도 충족하지 못하면 대환대출 대신 다른 정책자금이나 채무조정 절차를 알아봐야 합니다. 예를 들어 이미 연체가 발생한 상태라면 대환대출이 아니라 개인워크아웃 같은 채무조정을 검토해야 하는데, 이 구분은 채무통합대환대출 가이드에서 더 자세히 다룹니다.

대상이 되는 고금리 대출 기준

대환 대상이 되는 대출은 제1·2금융권에서 받은 사업자대출 중 금리가 연 7% 이상인 대출입니다. 은행권 대출뿐 아니라 저축은행, 신협, 새마을금고 같은 비은행권 사업자대출도 포함됩니다. 반대로 이미 정책자금으로 받은 저금리 대출이나 연 7% 미만 대출은 대환 대상이 아닙니다. 정확한 대상 여부와 최신 기준은 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고에서 확인할 수 있습니다.

한도·금리·상환기간

자격을 충족한 경우 적용되는 조건은 아래와 같습니다.

기준: 중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고에서 확인한 2026년 공고 기준이며, 연도별 예산과 세부 조건은 매년 갱신되므로 신청 직전 최신 공고를 다시 확인하는 것이 안전합니다.

신청 절차와 취급은행

신청은 온라인 접수 후 확인서를 발급받아 은행에서 실행하는 2단계 구조입니다.

소상공인 대환대출을 취급하는 은행은 아래 12곳입니다.

은행별로 취급 지점과 요구 서류가 다를 수 있으므로, 확인서를 받은 뒤 가까운 취급 지점은 소상공인시장진흥공단 통합콜센터(1533-0100)나 정책자금 누리집에서 다시 확인하고 방문하는 것이 안전합니다. 온라인 신청이 어려운 경우 전국 소진공 지역센터를 방문해 같은 절차를 상담받을 수 있습니다.

정책자금 전반의 직접대출·대리대출 구조나 신청 시기별 유의사항은 소상공인 정책자금 가이드에서 함께 확인할 수 있습니다.

사칭·대행 광고 구분법과 주의사항

'소상공인 대환대출'을 검색하면 화면 상단이 공식 정책자금 안내보다 대출중개·회생대행 광고로 먼저 채워지는 경우가 많습니다. '당일승인', '승인율 96%', '빚 탕감 상담' 같은 문구를 내세우는 광고는 소진공의 공식 대환대출과는 별개의 민간 서비스입니다. 다음 기준으로 구분하세요.

• 신청 창구 확인: 공식 대환대출은 소상공인정책자금 누리집과 소진공 지역센터·취급은행 영업점에서만 접수합니다. 사설 사이트나 앱을 통해서만 신청 가능하다고 안내하면 의심해야 합니다
• 수수료 요구 주의: 정책자금은 대환 심사·실행 과정에서 별도의 알선 수수료를 요구하지 않습니다. 상담료·수수료 선입금을 요구하는 경우 공식 절차가 아닐 가능성이 높습니다
• 승인 보장 문구 주의: 신용점수와 상환 이력을 확인하지 않고 '무조건 승인'을 내세우는 광고는 정책자금의 심사 구조와 맞지 않습니다
• 문의는 공식 번호로: 정확한 자격과 절차는 소진공 통합콜센터(1533-0100) 또는 누리집 안내로 직접 확인하는 것이 가장 안전합니다

자주 묻는 질문

Q. 소상공인 대환대출 신용점수 기준은 몇 점인가요? 대표자의 NICE 개인신용평점(NCB)이 919점 이하인 중·저신용 소상공인이 대상입니다. 본인 점수는 NICE지키미, 올크레딧 등에서 무료로 조회할 수 있습니다.

Q. 이미 연체 중이어도 대환대출을 신청할 수 있나요? 아니요. 대환대출은 대상 고금리 대출을 연체 없이 6개월 이상 정상 상환 중인 경우만 대상이며, 연체·압류·거래정지 상태인 대출은 신청 대상에서 제외됩니다. 이미 연체가 발생했다면 채무통합대환대출 가이드에서 안내하는 채무조정 절차를 먼저 확인하세요.

Q. 대환대출 한도와 금리는 얼마인가요? 업체당 최대 5,000만원까지, 연 4.5% 고정금리로 최장 10년간 상환합니다.

Q. 온라인 신청은 어디서 하나요? 소상공인정책자금 누리집에서 자격 자가진단과 온라인 신청이 가능합니다. 온라인 신청이 어려우면 소진공 지역센터를 방문해도 됩니다.

Q. 소상공인 정책자금과 대환대출은 어떻게 다른가요? 소상공인 정책자금은 운전자금·시설자금 등 다양한 목적의 자금을 포괄하는 개념이고, 대환대출은 그중에서도 기존 고금리 사업자대출을 낮은 금리로 갈아타는 데 특화된 상품입니다. 정책자금 전체 종류와 신청 구조는 소상공인 정책자금 가이드에서 확인할 수 있습니다.